核心提示：對于收入不穩定的持卡人來說，使用分期付款成本較高，因為提前消費可能會給消費者未來的生活帶來壓力。

　　總體看，利用信用卡分期付款方式進行購物，比較適合于一些收入相對穩定但一時又不愿或難以拿出全部所購商品金額的群體。由于分期付款的手續費率一般高于同期貸款利率。零售銀行實驗室研究發現，對于收入不穩定的持卡人來說，使用分期付款成本較高，因為提前消費可能會給消費者未來的生活帶來壓力。

　　理財周報零售銀行實驗室對多家銀行的信用卡分期方式進行了梳理，揭開信用卡分期付款的神秘面紗。

　　信用卡分期付款“零利息、零手續費”幌子的背后是商品提價

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。

　　據了解，信用卡常見的分期業務主要有賬單分期、郵購分期、商戶分期等，建議持卡人根據不同需求選擇最適合的方式。

　　賬單分期一般不限商戶，持卡人只要在刷卡消費后、賬單郵寄之前，向銀行方面提出分期付款的申請；商戶分期付款的前提是銀行與商戶有合作，消費者可向商戶提出分期付款申請，也可以向銀行提出申請；信用卡持卡人經常在收到郵寄賬單時看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網站上的分期購物信息。這種郵購分期一般標明銀行實行“零利息、零手續費”，但實際上并非如此。羊毛出在羊身上，銀行已經把手續費加在了商品價格之中。

　　對于享受賬單分期和商場分期的信用卡持卡人而言，免息但不免費。也就是說他們不需要支付分期付款的利息，但需承擔手續費。持卡人選擇的分期期限不同，手續費也不相同。

　　據理財周報零售銀行實驗室統計，目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是一次性扣除，即在繳付首期款時一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一種是按月分攤收取，如農行、建行、交行等均采取該形式。

　　信用卡分期付款手續費比較

　　根據統計，目前理財周報零售銀行實驗室所統計的樣本銀行中，信用卡分期付款的期數一般從3期至24期不等。

　　綜合分析可以看出，大多數銀行信用卡分期付款手續費率隨期限增長而增高。也就是說，期限越長，手續費越高。不過也有特殊的，如建行的3期手續費率每期為0.7%，6期手續費率每期為0.3%，即使是12期，其每期手續費率0.6%,也低于3期付款的每期手續費率.

　　交通銀行的情況比較特殊。不同于其他銀行，交通銀行不以期限長短確定手續費，而是以分期付款金額確定手續費，金額越多，手續費越低。如1500元(含)至6500元每月手續費為0.72%；6500元（含）至12500元每月手續費為0.70%；而12500元以上每月手續費為0.68%。由此可以看出，這種分期手續費率的標準是鼓勵消費者進行更大金額的刷卡消費。

　　理財周報零售銀行實驗室比較最基礎的3期分期付款數據發現，（合計）手續費率最低的是光大銀行，為1.5%；工行的手續費率也相對較低，其手續費率是申請金額的1.65%，平均每月手續費率為0.55%；（合計）手續費率最高的是招行，3期合計為2.60%，平均每月手續費率為0.87%。

　　統計還顯示，四大國有商業銀行的6期手續費率最低，每期均為0.6%；多數銀行的12期合計手續費率為7.2%。多數24期每月手續費率在0.6%-0.72%之間。

　　實際上，各家銀行除了規定分期費率不同外，分期起點也就是單筆消費最低數額也各有不同，基本范圍在500元至1500元不等。

　　謹慎對待分期付款優惠條件

　　今年以來，存款準備金和基礎利率不斷上調，信貸收緊的局面仍在延續。據了解，目前商業銀行的消費貸款業務要求首付至少為所購商品全款30%，甚至更高。而貸款利率至少上浮20%，且貸款審批程序相對復雜。

　　信用卡分期付款業務本質上是一種消費貸款。一般來講，信用卡分期付款手續費會高于銀行消費貸款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。而且信用卡分期付款業務在申請和審批流程方面一般比消費貸款要便捷快速。

　　需要持卡消費者注意的是，銀行所說的“免息”是有條件的，并不是在任何情況下都免息。比如，農行規定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當期應還款額時，當月消費分期應還本金可享受免息期；分期手續費將全額記入信用卡每月最低還款額，應隨本金按期還款。如申請人未按時還款，農行有權按信用卡的透支利率及計息方式計收利息，并按信用卡的收費標準及收費方式計收有關費用。

　　關于分期付款，各家銀行都有一些值得消費者注意的功能。比如工行信用卡分期付款具有一個展期功能——也就是說，把沒有完成的分期付款進一步展期。這樣做的效果是可以進一步減緩刷卡消費者的資金壓力。

　　農行則規定，符合農業銀行分期付款展期條件的，可向農業銀行提出分期付款展期業務需求，每個分期付款最多只能展期一次。持卡人賬戶出現農業銀行規定的異常狀態或者持卡人已經清償分期付款本金的，不能辦理展期業務。

　　農行還規定，對于已成功申請消費分期的交易不可撤銷，若發生退貨情況，已入賬的分期手續費不予退還。

　　理財周報零售銀行實驗室提醒消費者，在選擇信用卡分期付款時，除了對比各家銀行的手續費之外，還要看看所購商品的價格。特別是各銀行信用卡業務所關聯的網上商城。這些商品的價格里一般都含有了分期手續費的成分，但表面看上去好像有“零手續費”的錯覺。

　　消費者還應注意信用卡分期業務中的“提前還款”規定。理財周報零售銀行實驗室調查了解到，如果持卡人提前還款，一些銀行會對剩余分期的手續費照常收取。如建行規定：持卡人已成功辦理消費分期，需縮短還款期時，可通過客服電話申請提前終止消費分期，但必須一次性支付剩余各期本金及分期手續費（分期手續費收取標準不變）。（理財周報）