錢雪萍制圖（人民視覺）
近年來，網(wǎng)約車已經(jīng)成為人們出行的重要方式，形成擁有超過5億用戶的龐大市場。網(wǎng)約車在便利出行、增加就業(yè)等方面作用顯著。與此同時，部分網(wǎng)約車車主表示，網(wǎng)約車運營必備的商業(yè)保險保費貴、投保難等問題，制約行業(yè)發(fā)展。
新能源網(wǎng)約車保費持續(xù)上漲，遠高于同期司機收入的增幅
安徽合肥市的何師傅是一名網(wǎng)約車司機，此前他所駕駛的新能源汽車保費是每年8500元。去年續(xù)保時，保險公司報出的價格太高。他試著詢問其他保險公司，其他保險公司以他的車屬于高風險車輛為由拒保。最后他只能在原保險公司續(xù)保。
“大部分保險公司給出的價格都在1.4萬元左右，且必須購買全險。實際上，車損險是賠付率較高的險種，如果不買車損險，應當調(diào)整保費價格。我覺得7000至8000元的價格比較合理。”何師傅向記者反映，“燃油車的網(wǎng)約車保費要低一些，但也有一定漲幅。希望你們幫網(wǎng)約車司機呼吁呼吁。”
除了投保難，網(wǎng)約車司機還面臨保費連年上漲的壓力。江蘇南京市網(wǎng)約車司機孫師傅說，2024年他的車保險費為6500元。一次駕駛過程中，孫師傅為避讓突然變道的車輛，不慎與路邊的隔離欄輕微碰撞，導致車輛左前大燈損壞、保險杠輕微變形。此次維修費用約2500元，保險公司進行了正常理賠。2025年度孫師傅車輛的保費漲了三成，達到8500元。
北京市網(wǎng)約車司機趙師傅告訴記者，他開的網(wǎng)約車在未出險的情況下，續(xù)保保費也漲了。“2024年度全年保費為8500元，2025年度保費漲到9800元”，漲幅超過15%。
趙師傅不是個例。據(jù)介紹，新能源網(wǎng)約車保費近幾年持續(xù)上漲，給網(wǎng)約車從業(yè)者帶來不小壓力。據(jù)陜西壹行貝貝網(wǎng)絡科技有限公司管理人員介紹，保險公司對相關車型限制投保，有的車型保費報價高達每年2.5萬元，他們公司旗下20多輛車因為保險報價過高，被迫停運。
據(jù)了解，網(wǎng)約車保險服務公司數(shù)量不多，且大部分集中于幾家頭部險企。一些地區(qū)的頭部險企對網(wǎng)約車業(yè)務接保意愿不高，設置苛刻接保條件，如在華東某市的一家險企，每天只能辦理5臺車，且需柜臺驗車、法人到場等。還有多地保險公司僅承接續(xù)保業(yè)務，不承接新車投保。
保險公司認為風險高于保費，承保網(wǎng)約車特別是新能源車不積極
為何會出現(xiàn)網(wǎng)約車投保難的情況？
上文中的何師傅就網(wǎng)約車投保問題在人民網(wǎng)“領導留言板”留言反映保費高問題，安徽省有關部門回復說，當前新能源汽車特別是新能源出租車、網(wǎng)約車正處于“高出險、高維修、高賠付、高保費”特殊時期，階段性出現(xiàn)新能源汽車保險“車主喊貴、險企喊虧”的局面，表示將推動保險公司履行社會責任。
“從總體看，同等價位新能源汽車的車險保費往往高于燃油車。因車型和車主歷史出險、保險公司相關業(yè)務經(jīng)營及當?shù)厥袌稣w賠付率等情況不同，新能源車險保費也存在一定差異，部分車主可能遇到續(xù)保費用上漲較多的情況。”中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
業(yè)內(nèi)人士指出，保險價格應與風險匹配，較高的出險率和賠付率是網(wǎng)約車特別是新能源網(wǎng)約車保費較高的主要原因。一位保險公司資深人士受訪時表示，目前新能源車存在維修成本高、維修社會化不普及、維修標準不健全，以及部分新能源車企壓縮了前端車輛銷售價格，抬高了后續(xù)維修費用等問題，導致新能源車賠付率高。“這不是保險一個環(huán)節(jié)的問題，而是涉及新能源車產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級的系統(tǒng)性工程。”該人士表示。
玉林師范學院商學院副研究員張勝認為，現(xiàn)行網(wǎng)約車保險定價方式僅依據(jù)車輛年限、品牌等靜態(tài)指標，未納入急剎車頻率、夜間行駛時長、違章頻次等動態(tài)數(shù)據(jù)，無法匹配網(wǎng)約車“動態(tài)運營+高頻使用”的風險特征。保險公司為規(guī)避風險，提高保費，設置較高的投保門檻，這是承保政策不友好的主要因素之一。
此外，還有一些網(wǎng)約車掛靠了網(wǎng)約車公司，網(wǎng)約車公司抽成或公司車輛整體賠付率高等因素，加劇了車輛保費貴、投保難。
河南濮陽市網(wǎng)約車司機吳師傅掛靠了一家網(wǎng)約車公司，在保險快到期時，網(wǎng)約車公司說：“今年保險費用高出3000多塊錢，你自己要是買得到就自己去買。”吳師傅聯(lián)系保險公司投保，保險公司卻回復只與網(wǎng)約車公司直接對接，不向個人出售保單。不愿接受高保費，“我的車脫保了，只能一直停著。”吳師傅無奈地說。
投保難、保費貴，導致一些網(wǎng)約車司機投保非營運險。一些人以個人車輛開通網(wǎng)約車服務，投保時悄悄以私家車名義購買費用較低的非營運車輛險，一旦出現(xiàn)事故，可能被保險公司拒賠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某平臺的網(wǎng)約車超過兩成投保非營運險，事故拒賠率近九成，形成“低保費—高拒賠—司機權益受損”的惡性循環(huán)。
“營運車輛投保非營運險，理論上，保險公司是可以拒賠的。部分保險公司出于人道主義的考慮會部分賠付，但相對于車主的損失，依然是小部分。因此不建議營運車輛投保非營運險。”有保險業(yè)內(nèi)人士說。
還有一些所謂“統(tǒng)籌保險”以正規(guī)保險費用六成的價格攬客，吸引不少網(wǎng)約車司機購買。但“統(tǒng)籌保險”沒有獲得國家金融監(jiān)管部門審批，也沒有相應監(jiān)管，導致理賠難。
推動構建多層次風險分擔體系，優(yōu)化保險行業(yè)定價機制
近年來，網(wǎng)約車駕駛員等新就業(yè)形態(tài)勞動者數(shù)量大幅增加。據(jù)網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互系統(tǒng)統(tǒng)計，截至2024年10月31日，全國共有362家網(wǎng)約車平臺公司取得經(jīng)營許可，320.6萬輛網(wǎng)約車取得運輸證，748.3萬名駕駛員獲得從業(yè)資格，開網(wǎng)約車已成為再就業(yè)的重要渠道。一些司機因為未成功續(xù)保而退出行業(yè)，保費貴、投保難直接影響網(wǎng)約車行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。
多位受訪專家、業(yè)內(nèi)人士表示，一方面網(wǎng)約車保費貴、投保難，另一方面承保網(wǎng)約車風險高、保險虧，要做到二者平衡需要綜合施策，標本兼治，從提升行業(yè)整體質(zhì)效方面著手。監(jiān)管部門除了進一步強化監(jiān)管、壓實主體責任外，有必要引導網(wǎng)約車與保險行業(yè)共同探索保險風險分擔機制，優(yōu)化行業(yè)定價機制。
針對新能源車因高賠付風險投保難問題，今年1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部四部門聯(lián)合發(fā)布《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，明確提出創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給，建立高賠付風險分擔機制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍、豐富商業(yè)車險產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險基準費率等。次日，上海保險交易所搭建的“車險好投保”平臺正式上線，新能源汽車車主可在平臺上直接與保險公司簽單，減少了中間環(huán)節(jié)。何師傅今年就通過該平臺購買了滿意的保險產(chǎn)品。
針對網(wǎng)約車作為營運車輛保費高問題，專家建議，加強基于網(wǎng)約車司機駕駛行為風險定價研究。業(yè)內(nèi)人士表示，目前車險都是根據(jù)車輛狀況，如車價、上年出險情況進行精算定價確定保費。而對于網(wǎng)約運營車輛來說，除了車輛自身因素外，還有行駛路線、司機實時駕駛行為及個人駕駛習慣帶來的風險。
玉林師范學院商學院教授段艷、副教授全繼月建議，采集網(wǎng)約車急加速、夜間行駛等數(shù)據(jù)，建立“基礎保費+浮動系數(shù)”模型。“可以探索動態(tài)定價改革，將急加速次數(shù)、夜間行駛占比、高峰時段接單量等指標納入定價要素。研究基于司機駕駛行為的風險評估與定價機制，建立保費從車、路況、司機、駕駛行為等多維度的定價機制。”由于網(wǎng)約車司機變動較頻繁，還可探討如何針對這一行業(yè)，按月基于上述實時駕駛數(shù)據(jù)進行保費精準定價與收取模式。當然，這需要網(wǎng)約車司機授權保險公司可以獲取個人駕駛數(shù)據(jù)信息。
專家建議，打通金融監(jiān)管、交通管理、平臺數(shù)據(jù)壁壘，建立全國網(wǎng)約車風險評估平臺，實現(xiàn)從車、人、路況的多維度定價。如上海市已試點，通過共享維修記錄、保險理賠、駕駛行為等12類數(shù)據(jù)，使保費定價精準率大幅提升。
東南大學法學院副教授顧大松建議，強化第三方風險減量服務。通過引入專業(yè)機構開展“培訓—監(jiān)測—理賠”閉環(huán)服務，將風險減量服務納入行業(yè)標準，對達標企業(yè)給予保費補貼，形成“風險降低—保費下降—行業(yè)良性循環(huán)”的生態(tài)。
還有學者建議，支持車企與平臺共建自保公司。如有的車企試點“車企—平臺—保險”三方共保，將電池維修成本納入風險池，2024年試點車輛保費下降18%，理賠周期縮短至3天。
“網(wǎng)約車保費浮動，可以一定程度上推動網(wǎng)約車司機安全駕駛行為的養(yǎng)成。通過對保險費用差異化費率的精準設計，推動網(wǎng)約車司機主動安裝車載安全設備，嚴格遵守交通規(guī)則，通過安全駕駛降低出險次數(shù)、降低保險費用，形成對安全駕駛行為的正向激勵。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
《 人民日報 》（ 2025年09月22日 07 版）