來(lái)源：金融時(shí)報(bào)
發(fā)卡量大幅減少、分中心加速“退場(chǎng)”，近年來(lái)，信用卡行業(yè)正在迎來(lái)“瘦身潮”。
近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2025年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡101.49億張。其中，信用卡和借貸合一卡7.07億張，較上季度減少800萬(wàn)張。
《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，信用卡的“瘦身”并非短期內(nèi)波動(dòng)，而是一個(gè)長(zhǎng)期且持續(xù)的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年9月末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)下滑12個(gè)季度，甚至較2022年的歷史峰值8.07億張減少了1億張。
數(shù)據(jù)背后，是信用卡業(yè)務(wù)從“粗放經(jīng)營(yíng)”向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變。
回溯過(guò)往，信用卡曾是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的“流量入口”，為搶占市場(chǎng)份額，“以卡量論英雄”成為行業(yè)共識(shí)，甚至出現(xiàn)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，催生了大量長(zhǎng)期未激活的“睡眠卡”。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在規(guī)模擴(kuò)張頂峰時(shí)期，部分銀行睡眠信用卡占比遠(yuǎn)超合理區(qū)間，不僅造成金融資源浪費(fèi)，也加劇了過(guò)度授信的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
而此次持續(xù)三年的“瘦身”浪潮，源于監(jiān)管政策的剛性引導(dǎo)。
2022年7月，原銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
隨著2024年7月政策過(guò)渡期結(jié)束，監(jiān)管要求全面落地，各家銀行都在積極調(diào)整發(fā)卡策略，主動(dòng)清理低效存量卡片。
再?gòu)纳鲜秀y行2025年半年報(bào)看，今年上半年，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.48億張，較上年末減少200萬(wàn)張；交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊(cè)卡量6010萬(wàn)張，較上年末減少291萬(wàn)張；郵儲(chǔ)銀行信用卡結(jié)存卡量3858萬(wàn)張，較上年末減少140萬(wàn)張。
同時(shí)，信用卡交易量也在持續(xù)收縮。其中，建設(shè)銀行上半年信用卡總消費(fèi)交易額1.30萬(wàn)億元，同比下降5.80%；交通銀行信用卡累計(jì)消費(fèi)額1.10萬(wàn)億元，同比下降11.29%；招商銀行信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，同比下降8.54%。
除了發(fā)卡數(shù)量的明顯減少外，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式與組織架構(gòu)也迎來(lái)了深度調(diào)整，具體體現(xiàn)為銀行信用卡分中心的“退場(chǎng)”進(jìn)程明顯提速。
《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，今年以來(lái)，已有交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行宣布關(guān)停信用卡分中心。其中，僅交通銀行一家銀行年內(nèi)就有北京、重慶、珠海、長(zhǎng)春等超50地信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。
“信用卡行業(yè)發(fā)展從過(guò)去跑馬圈地的高速發(fā)展階段進(jìn)入到了高質(zhì)量發(fā)展階段，規(guī)模增長(zhǎng)減緩、銀行針對(duì)性開(kāi)展精簡(jiǎn)等是其中的必然趨勢(shì)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，與此同時(shí)，大行個(gè)貸下沉、互聯(lián)網(wǎng)大廠信用產(chǎn)品紛紛嵌入高頻消費(fèi)場(chǎng)景，“群狼環(huán)伺”之下，信用卡過(guò)往的生存空間也受到了一定程度的擠壓。
從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，“瘦身”后的信用卡行業(yè)正聚焦幾大方向進(jìn)行突破。
“當(dāng)前，銀行信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，要求發(fā)卡行持續(xù)提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言建議，一方面，經(jīng)過(guò)多年的跑馬圈地，優(yōu)質(zhì)客群的信用卡滲透率處于高位，很多人持有多張卡片，圍繞客戶消費(fèi)首選卡定位的競(jìng)爭(zhēng)將持續(xù)進(jìn)行，倒逼發(fā)卡行提高精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，持續(xù)提高持卡人體驗(yàn)；另一方面，發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運(yùn)營(yíng)思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺(tái)，以此為支點(diǎn)撬動(dòng)全行零售產(chǎn)品交叉銷售，在此過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶資產(chǎn)負(fù)債的高度綁定，也同步完成對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的再定位。