原標題：數字服務提升消費金融體驗

在數字技術重塑金融格局的當下，消費金融行業深入推進數字化轉型，從服務方式、產品創新等方面下沉，加快延伸普惠金融服務半徑。

近期，招聯消費金融“創新構建自服務體系 率先打造消保智能體”案例入選2025年度數字普惠金融產品與服務創新成果。據悉，招聯金融創新推出了數智化“自服務”體系，通過AI技術賦能信貸全流程，為個體奮斗者、新市民等長尾客群提供全生命周期的普惠金融服務。

從整個消費金融行業來看，中郵消費金融、中銀消費金融等金融機構也在持續加大科技投入與研發力度，數字化服務能力得到顯著提升，一些制約行業發展的盲區和痛點得到有效緩解。《中國消費金融公司發展報告（2025）》顯示，截至2024年末，消費金融公司累計取得技術專利1242項，為機構數字化轉型提供有力的技術保障。

中原消費金融副總經理邵航認為，消費金融機構實現“普”與“惠”的平衡，并非簡單地讓利。消費金融機構踐行普惠金融，需在“普”的廣度與“惠”的深度間找到動態平衡，這本質上是一場對風險定價能力、成本控制水平的綜合考驗。消費金融的服務對象多為傳統金融機構覆蓋不足的新市民、縣域用戶及藍領群體，其信用信息不完整、收入波動性大的特點，在客觀上推高了風險成本。消費金融機構應結合用戶的金融、社交、消費等不同屬性，依托數字化渠道，在更了解客戶的基礎上提供差異化的金融服務。

在面對消費金融行業客群分散、風險波動的特性時，消費金融行業以數字化為抓手，不但實現了客戶風險識別的數據化，而且有效拓寬服務覆蓋面。“海爾消費金融創新性地將多模態行業大模型應用于全流程風控體系，通過融合圖像識別、語音識別、自然語言處理等技術，對用戶的身份信息、交易行為、還款能力等進行全方位、多維度的分析，縱深推進數字普惠發展。”海爾消費金融相關負責人表示，在用戶身份驗證環節，利用大模型的圖像識別能力，能精準檢測身份證偽造、活體檢測中的異常行為。基于這些數字技術，海爾消金已成功上線非活體識別、身份證偽造檢測等一系列關鍵反欺詐功能，挖掘大量黑灰產疑似線索，大幅提升了數字普惠風控的精準度和效率。

目前，消費金融機構將貸款申請、資料提交、審批、放款等環節遷移至線上，用戶通過手機即可完成所有操作，無需線下奔波。這種零接觸服務不僅提升了客戶體驗，還能突破地域限制，覆蓋偏遠地區或傳統網點難以觸達的客群。中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，接下來，重塑數字普惠服務，消費金融行業要加快運用數字技術，提高獲客活客留客能力，更好滿足居民消費需求。縣域消費金融市場尚屬于藍海市場，發展縣域消費金融市場既可以提升城鎮居民家電等大宗耐用消費品金融服務水平，又能不斷擴大對偏遠農村、山區等地的金融服務范圍，從整體上提升縣域金融服務水平。