要想“錢生錢”，儲蓄無疑是最為直接和普遍的做法，但是這一看似簡單的理財行為其實沒那么簡單。各種存款方式擺在面前，期限有長有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？這里面的學問還真不少。日前，記者采訪了相關部門負責人，對這些問題進行了一一解答。

　　每月定存獲利息最高

　　中國農業銀行(2.66,0.01,0.38%)海口海獅大廈分理處張奮主任介紹，定存所獲收益最大，如每個月可以省下2000元，一年后定存，那么第一個月的2000元其實已經白白躺了12個月了，只能獲得12個月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一個月就已經是定存，那能獲得的利息是(2000×3.5%=70元)，收益相差整整7倍。

　　還有一種方法是“零存整取”，零存整取利息是有計算公式的：利息=月存金額×累計月積數×月利率。其中累計月積數=(存入次數1)÷2×存入次數。以某行零存整取的規定為例：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。據此推算1年期的累計月積數為(121)÷2×12=78，3年期、5年期的累計月積數分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個數字就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。如全年存款2.4萬元，零存整取、每月存入2000元，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比存活期要多得約340元。

　　多數白領無理財習慣

　　記者隨機采訪了15位年輕人士，結果發現，10位年輕人士屬于月光族，無理財習慣，如有余錢，便直接打入卡內，以便消費。另外5位人士則表示，會單獨辦理一張定期的儲蓄卡，每月會在卡內打入余錢，方便強制性存款，更有利于存息。

　　與之相反，很多中老年人則非常注重將活期存款轉成定期，而且他們會嘗試購買理財產品。

　　階梯儲蓄法獲高收益

　　與活期存款相比，定期存款的利率較高，因此吸引了不少居民將手中的活期儲蓄轉為定期。來自一些銀行網點的反饋信息顯示，來銀行辦理存款業務的居民中，辦理定期存款業務的超過五成，其中大約有30%是前來將活期存款轉為定期存款的。

　　存了定期資金的流動性就會打折扣，提前支取則會影響收益。怎么樣才能在保證流動性的基礎上取得相對高收益呢？張奮建議，定期存款也有竅門，辦理定期存款時，可使用階梯儲蓄法，比如手中有3萬元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬元。1年后，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收益。?āá???玨？礎上取得相對高收益呢？張奮建議，定期存款也有竅門，辦理定期存款時，可使用階梯儲蓄法，比如手中有3萬元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬元。1年后，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收益。

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　　定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。整存整取是約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息。零存整取是指每月固定存額，到期一次支取本息。

　　在自己的信用卡中多存個2萬，想要再取出來還要再掏200元？不錯，按照當前的規定，從信用卡上取自己的錢，銀行還要收費，而這項費用就是“溢繳款取現手續費”。記者走訪海口銀行發現，除建行和工行外，多數銀行仍對溢繳款取現收取一定費用。

　　取自己的錢也要交費？

　　信用卡溢繳款取現收費多數銀行仍未免