手中有5萬閑錢如何打理？

　　理財師分析稱，中長期銀行理財產品、貨幣基金的收益高于一年定存

　　股市反反復復，黃金上上下下，基金難有起色，外匯市場更是跟隨歐債危機風云變幻……進入2012年，各種投資市場似乎都沒有太好的消息傳來，反而添了諸多不確定因素，就連銀行理財產品也跟隨著央行三年半的首次降息而收益率不斷走低，但5萬元的起點門檻仍攔住了不少投資者。如果手中恰好有5萬元閑置資金，在這樣的市場大環境下該如何打理，才能讓閑錢不至于貶值，甚至還能“錢生錢”？

　　羊城晚報記者近日采訪了工行和民生銀行廣州分行的理財師，讓他們為市民支招。

　　A “穩健”產品是首選

　　理財師觀點：

　　民生銀行東風支行理財經理崔偉云：5萬元不算很多也不算很少，很多人覺得這筆錢似乎也辦不了什么大事，懶得去理會反而讓它閑置在家里或存放銀行當活期。到頭來，隨著通貨膨脹的加劇，這些錢將變得更不值錢。其實，只要你稍微花點時間打理，錢就會生錢，可觀的收益將帶來意想不到的驚喜。

　　建議：

　　首先，最受青睞的應是穩健型理財產品，票據類理財產品最適合。

　　銀行理財產品包括票據類理財、信貸類理財、代銷信托類產品和PE股權投資產品。一般來說，信貸類理財產品起點為20萬元，代銷信托類產品和PE股權投資產品起點是300萬元。而一般的票據類理財產品只需要5萬元的門檻，這類理財主要投資方向為國債、短期票據、存款、金融債和債券回購等，風險較低且期限靈活。譬如民生銀行長期發售的增利型理財產品有7天、14天、1個月、2個月、3個月和6個月。

　　需要注意的是，流動性是個不容忽視的問題，理財的流動性相對活期來說較差，理財產品的每個投資周期內，投資者不得對理財產品進行提前贖回。所以，這時就需要考慮現金流的準備，一般需要儲蓄3-6個月的現金來應急。譬如你的月消費為2000元，那就需要留足6000元至12000元現金作為備用，剩下的資金才拿去購買理財產品，這樣既可以在滿足流動性的同時又獲得比定期高的理財收益。由于現在降息預期依然存在，如果這筆閑錢一年內都用不著的話，建議盡量購買期限稍長的理財，假如購買5萬元期限為6個月的理財產品，預期收益率為5%，半年后理想的狀態是會獲得1250元收益，比單純存活期及一年定存強多了。

　　其次，可以選擇購買貨幣型基金。

　　貨幣型基金是厭惡風險、對資產流動性和安全性要求較高的投資者進行短期投資的理想工具。一般來說貨幣型基金預期年化收益率在4%左右，比活期要高出好幾倍。但需要注意的是，貨幣型基金長期收益率較低，并不適合進行長期投資。

　　再次，選一天或七天通知存款。

　　如果這筆錢說不準什么時候要用，或者是經常進進出出的貨款，就可以直接簽約一天通知存款或七天通知存款，現在一天通知存款利率為0.935%，七天通知存款利率為1.529%，比活期利率0.44%要高出不少，況且一天或七天通知儲蓄具有活期的靈活性，可以隨時支取，也是比較適合的保值方式。如果簽約了七天通知存款而沒存夠七天就提前支取，利息將當活期利率計算。

　　提醒：

　　保險也是資產配置中不可缺少的部分，意外險和重疾險是人的一生中必須擁有的保障，只需每月投保幾百元，便可收獲一份保障和安心。

　　至于股票、基金和黃金投資，由于這類投資風險較高，除非風險承受能力很強的投資者，否則不建議把養老錢投資此類高風險投資，畢竟保住本金才是硬道理。

　　B債券型基金值得期待

　　理財師觀點：

　　工行廣東省分行營業部財富管理中心理財師：世界著名的投行美林證券于2004年發表了一篇影響力深遠的研究報告，這篇報告開創性地提出了根據經濟走勢以及通脹趨勢，從宏觀層面上將經濟周期分為滯脹、衰退、復蘇和過熱四個階段，并指導投資者在不同階段調整自己的資產配置以達到財富保值、增值的目的，這種階段分類法值得借鑒。