對工薪階層來說，工資就是主要的收入來源，每年也就是幾萬元，但他們同樣有自己的財務夢想。他們或想攢點錢回老家開個小店，或要承擔起贍養老人的責任，或為自己的孩子準備一筆教育基金。這一點愿望，也許并不是太大，卻也需要一點幫助。因此，本期“理財在線”欄目，三家銀行的理財嘉賓分別為這三個不同類型家庭作出了理財分析，讓他們對于如何實現這些財富愿望，有了更清晰的實施辦法

　　1 外來打工者家庭 如何成就財富夢

　　基本情況：

　　今年23歲的李先生來自湖南農村，他和妻子都在南寧市高新區的企業打工，兩人每月工資加起來5600多元。他平時也喜歡看南國早報的理財欄目，但都不怎么懂，又覺得自己的錢太少，不好意思去問銀行的理財經理。他們發了工資都是存在銀行，現在存款6萬元，有5萬元是定期存款，今年9月底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯堂，兩人每個月的生活費加起來有900元就足夠了。企業規模還算可以，經營狀況比較穩定。

　　理財目標：

　　1.打算多存點錢，預計6年后拿20萬元回老家蓋新房。

　　2.兩人打算在近兩年生小孩，需要準備一些費用。以后小孩稍微大一些，會讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來打工。

　　3.有了小孩、房子后，再積攢一二十萬元后回老家開個小店做生意，也就不需要外出打工了。

　　范曉紅理財建議：

　　總體財務分析：

　　李先生目前23歲，已結婚，現有存款6萬元，夫妻每月均有較為穩定的工資收入5600余元，扣除生活費及其他各類開支后還可結余4200元（按每月其他開支500元計），這樣算下來一年可以有5萬元的結余。但同時，李先生夫婦均為家庭主要收入來源者，目前除基本社保外，沒有其他意外保障，一旦有意外發生，將很難應對。

　　規劃建議：

　　（一）應急準備金

　　李先生應留夠1萬元應急準備金后，將其他資金調整為長期資產配置，建議用該1萬元銀行存款來購買貨幣基金（每開放日贖回，T+1到2個工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達到6%以上）或定期存款。

　　（二）調整資產配置

　　從目前情況來看，雖然李先生一家收入不高，但因為他還年輕，理財期限較長，因此，可以承受一定風險，綜合來看，他的風險承受能力為中等，屬于穩健型投資類型，但他沒有專業的投資知識，因此建議：

　　1.目前銀行理財產品、定期存款收益率持續走低，建議待現有5萬元定期存款到期后，將該筆資金用于購買5年期國債（目前年化收益率5.32%），一方面，通過長期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國債在存續期間還可提前贖回，以應對重大突發事件；

　　2.李先生夫婦每月可有4200元左右結余，可拿出其中1500～2000元（40%～50%左右）用于基金定投，簡單來說，李先生一家可每月在固定日期（例如固定每月16日）拿出一定金額的錢來強制購買基金（以主動投資的股票型或配置型基金為宜），目前證券市場已處于歷史低位，長期來看（6～8年），可取得年化收益率8%左右較為穩定的收益；

　　3.李先生可在銀行開立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結余存入該賬戶，待資金達到一定金額后，進行一次性投資（具體可根據當時市場環境及利率水平購買銀行理財產品、國債及部分投資證券基金）。

　　（三）投保意外險及重疾險

　　考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫療費用；另一方面現階段其經濟實力不強，因此建議其主要配置保費較低的純意外險及重疾險（健康險及壽險可以后考慮），可按年投保意外傷害保險。目前有不少人壽保險公司推出可按月繳費的重大疾病保險，可每月再行壓縮開支拿出300元左右購買重疾險。