當(dāng)然，也必須看到這次的放開(kāi)是有限度的，為保證國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全，不可能一次性全部放開(kāi)。因此，它對(duì)解決我國(guó)當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)上的問(wèn)題也是有限度的，但這個(gè)限度對(duì)我國(guó)目前來(lái)講是合理的，劉少軍表示。
瞄準(zhǔn)緩解中小企業(yè)融資難
對(duì)于《貸款通則》修訂稿中提到的地方成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督管理，受訪(fǎng)的專(zhuān)家一致表示認(rèn)同。
之所以需要對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)管，一定程度上是因?yàn)橐呀?jīng)在“灰色地帶”開(kāi)展了很多年的民間借貸存在多種問(wèn)題。
“一是民間借貸的安全性問(wèn)題；二是民間借貸的投資方向問(wèn)題；三是民間借貸的回收問(wèn)題。”劉少軍告訴記者，“而其中的核心問(wèn)題是安全問(wèn)題。”
“如果對(duì)民間借貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不加以限制，必然出現(xiàn)非法集資、地下錢(qián)莊等問(wèn)題，給債權(quán)人造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)動(dòng)蕩。目前，我國(guó)的這種情況已經(jīng)非常嚴(yán)重。”劉少軍說(shuō)，“此外在民間借貸中，有些借款人并不是將貸入款項(xiàng)投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，而是投入一些投資回報(bào)率非常高但是非法的活動(dòng)中，這同樣會(huì)引起嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題。民間借貸還有回收方式問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)暴力回收貸款的事件。”
由于上述原因，我國(guó)法律目前限制非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金借貸業(yè)務(wù)。但是，這又造成了融資渠道單一，金融結(jié)構(gòu)體系不合理，中小企業(yè)融資困難等問(wèn)題。
“也正是在這樣的矛盾背景下，我國(guó)有關(guān)立法機(jī)構(gòu)也正努力修改現(xiàn)行法規(guī)，力圖在保證金融和經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)穩(wěn)定的前提下，完善金融結(jié)構(gòu)體系、在一定程度上解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。”劉少軍說(shuō)。
從目前世界范圍來(lái)看，由于各國(guó)的具體情況不同，對(duì)這一問(wèn)題的解決程度也不同。
就發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，它們通常有比較完整的金融結(jié)構(gòu)體系，特別是面向中小企業(yè)的貸款人種類(lèi)比較多，企業(yè)的融資渠道也不是僅限于向貸款經(jīng)營(yíng)人借款。一旦貸款人出現(xiàn)問(wèn)題，也有存款保險(xiǎn)制度等保障措施。同時(shí)，無(wú)論是存款人還是貸款人，也都有比較好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通常也不會(huì)引起嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。這些都值得我們選擇性借鑒。
對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)全方位
鑒于民間借貸現(xiàn)存以及今后可能出現(xiàn)的問(wèn)題，閆欣認(rèn)為當(dāng)前對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)該是全方位的，從非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式、注冊(cè)資本與貸出款項(xiàng)的金額，到款項(xiàng)流通的途徑，再到貸出款項(xiàng)的投向，在法律法規(guī)中都應(yīng)有所規(guī)定。
“早期的民間借貸應(yīng)該是自由資金放貸，不能吸收公眾存款，避免非金融機(jī)構(gòu)貸款人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)；而是否要根據(jù)公司注冊(cè)資本，規(guī)定其貸出款項(xiàng)的金額，甚至可以效仿金融機(jī)構(gòu)要求非金融機(jī)構(gòu)貸款人保留一定的準(zhǔn)備金。”閆欣表示。
在閆欣看來(lái)，非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的款項(xiàng)的流通也應(yīng)該經(jīng)由銀行進(jìn)行。“現(xiàn)在很多民間借貸都是用現(xiàn)錢(qián)交易，然后雙方簽訂合同。而一旦出現(xiàn)問(wèn)題訴至法庭，就沒(méi)有相應(yīng)的證據(jù)證實(shí)交易金額的數(shù)量，在審判中就需要法官進(jìn)行自由裁量。于是原被告雙方為贏得官司都會(huì)砸錢(qián)給法官，從而引發(fā)司法腐敗。因此我認(rèn)為，應(yīng)該要求民間借貸的款項(xiàng)經(jīng)由銀行流通，這樣也就有個(gè)第三方對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，并能為日后可能出現(xiàn)的問(wèn)題留下證據(jù)。”
至于劉少軍也提到了的貸款流向的問(wèn)題，閆欣認(rèn)為一定要進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，禁止把所貸款項(xiàng)用于那些高回報(bào)率、但非法的活動(dòng)，如涉黃涉毒活動(dòng)。
據(jù)了解，《貸款通則》修訂稿對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的單一股東所持股份的份額規(guī)定，與銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合制定的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中相關(guān)規(guī)定有沖突，后者規(guī)定單一股東所持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，但前者并無(wú)相關(guān)規(guī)定。